Платежные системы: основная информация

Бурное развитие технологий повсеместно повлекло стремительное развитие электронных платежей в мире. Появляются новые платежные системы, расширяются и совершенствуются ветераны платежной индустрии. Статистика утверждает, что за два последних года только в России число электронных расчетов увеличилось на 70%.

Современные платежные системы предоставляют нам возможность надежно и быстро производить оплату на предприятиях торговли и в интернете, при пользовании банкоматами и терминалами, мобильными устройствами. Что это за системы, какие бывают они, какие существуют особенности в их работе – эти и другие вопросы предлагаем рассмотреть в данной статье.

Понятие, структура, функции, как работают, термины

Понятие и структура платежной системы.

По-большому счету ПС существуют в каждой стране. Они необходимы для нормального проведения денежных расчетов между продавцами и покупателями, различными экономическими субъектами. Связующим звеном в них выступают банки, которые обеспечивают переводы денег и хранение денежных средств.

Во все времена ценилась и ценится скорость расчетов. У банков, как правило, они производятся в течении банковского дня, иногда 2-3 дней. С развитием коммуникационных технологий, появлением электронных сервисов платежа, быстрота денежных трансферов возросла, вплоть до мгновенных онлайн-операций.

Современные платежные системы являют собой сочетание определенных правил и процедур, использования новых технологий и структурных решений, специализированных организаций, создающих возможности для безопасного проведения финансовых расчетов между их участниками.

Основные задачи и функции платежной системы вытекают из указанного определения:

организовать её бесперебойную и безопасную работу;
не допустить сбоев в производстве расчетных операций.

Принципы, на которых строится функционирование платежных систем в России и других стран в мире, выработаны практикой и закреплены в соответствующих соглашениях.

ПС располагают основательной правовой базой.
Информационная составляющая, принятые условия и установленные процедуры должны нести участникам полную картину о денежных рисках, которым они могут подвергнуться.
Подробно оговаривается ответственность операторов и других субъектов.
Обязательным условием является проведение окончательного расчета в день завершения сделки.

Участники платежной системы — банковские и небанковские организации, наделенные правом:

совершать денежные переводные операции;
производить процессинговые действия;
оказывать расчетные услуги.

В ПС должен быть координатор всех основных участников. Так, российская платежная национальная система возглавляется Центробанком РФ.

К участникам ПС следует отнести также представителей коммерческих структур (продавцов) и покупателей, за чьи платежи и содержится все объединение.

Элементы платежной системы:

правила и договоры между её субъектами;
коммуникационные сервисы и финансовый инструментарий, обеспечивающие денежные транзакции.

Основное назначение платежной системы – организовать оперативный расчет клиента с банком или продавцом.

Рассмотрим, как работают платежные системы.

Сигнал о платеже из терминала торгового предприятия приходит в банк (эквайер), с которым у продавца заключен договор.
Он отсылает данные в систему.
Процессинговый оператор переправляет полученную информацию в эмитент-банк, где открыт счет плательщика.
Эмитент проверяет платежеспособность клиента, если все нормально, направляет разрешение на операцию процессинговому центру.
Оттуда сигнал возвращается к эквайеру, который проводит ревизию терминала у продавца и разрешает прием платежа.

Все это происходит за считанные секунды и оформляется в виде цифрового кода авторизации.

В результате каждая из сторон приобретает свою выгоду. Эмитент получает комиссионные. Торгово-сервисные структуры избавляются от затрат, связанных с обращением наличных денег (хранение, инкассация, оплата труда кассиров). Покупатели пользуются скидками, возможными в связи с уменьшением затрат у продавцов.

В целях защиты операций вся внутренняя информация передается по зашифрованным протоколам. Каждая транзакция защищается подтверждением в виде кодированного сигнала. В интернете операции дополнительно защищаются посредством привязки к персональному компьютеру.

Некоторые термины

Что такое транзакция? Транзакция в переводе с английского означает договор, обмен информацией или предметами. Транзакция в экономике подразумевает трансфер некой денежной суммы с одного банковского счёта на другой.

Банк-эмитент – кредитное учреждение, осуществившее выпуск конкретных расчетных карт. Они являются его собственностью, а клиенты имеют вправе пользоваться ими для проведения финансовых операций.

Провайдер платежных систем – так называется процессинговая компания, предоставляющая услуги платежного сервиса. Выступает как посредник между эмитентом, эквайером и коммерсантом-продавцом. Должна быть технически оснащена, иметь коммуникационные каналы с банками и субъектами коммерции.

Банки-эквайеры. Призваны взаимодействовать непосредственно с предприятиями розничной коммерческой сети. В них продавец открывает торговый счет, они занимаются обслуживанием терминала продавца. Отношения между сторонами выстраиваются на основе договора.

Мерчанты платежных систем. Так называется функциональный сервис по приему платежей. Им пользуются бизнесмены, интернет-магазины, рядовые пользователи, совершающие онлайн приобретения в интернете.

Классификация, виды платежных систем

По типам финансовых инструментов классификация платежных систем строится таким образом:

на основе использования платежных smart-карт. Для каждого пластика открывается банковский счет, владелец вправе дистанционно распоряжаться размещенной на нем суммой;
виртуальные платежные системы, где электронные деньги функционируют в виде записей денежной стоимости на специализированных технических носителях и выступают как электронное средство платежа вместо денег в купюрах. Они востребованы у фрилансеров, покупателей в интернете, коммерческих фирм;
с расчетами через банковские счета.

По объемам и масштабам функций, доли участия государственных органов в них, выделяют следующие типы платежных систем в России:

Национальная платежная система – обеспечивающая расчетные платежи на территории России.
Платежная система ЦБ РФ – является подсистемой НПС, в которой основными участниками выступают банки и подразделения Центробанка.
Частные платежные системы. Они организованы частным капиталом, без привлечения государственных органов.

Классификация и виды ПС по субъектам денежных расчетов. Здесь можно выделить такие виды платежных систем:

банковские платежные системы, в которых участвуют только кредитные учреждения (межбанковские расчеты);
ПС по межхозяйственным расчетам, где платежи идут между предприятиями, причем, как через банки, так и непосредственно между субъектами, если проводятся расчеты в наличных деньгах, исходя из установленных лимитов.

Проведем обзор электронных платежных систем, действующих сегодня в мире.

Международные

Мировые лидеры среди международных платежных систем – американские VISA и MasterCard.

Visa

По объему выпускаемых карт Visa сегодня уступает только китайской China UnionPay. Годовой оборот гиганта составляет около 5 триллионов долларов.

Пластиковыми картами Визы можно расплачиваться в более, чем 200 государствах. Приоритетной валютой сервиса является доллар.

MasterCard

Долгое время была основным и единственным конкурентом Визы. Объединяет под своим крылом свыше 21 тысячи финансовых учреждений в 210 государствах. По числу выпускаемых карточек занимает 3 место на мировом рынке.

Тесно сотрудничает с европейской системой Eurocard, чем и объясняется её приоритет европейской валюте.

Webmoney

Владелец «Вэбмани» компания «WM Transfer» Ltd.зарегистрирован в Лондоне. Однако технические подразделения служба аттестации размещаются в Москве.

Одна из старейших компаний, создана в 1998 г. На начало 2018 года количество аккаунтов в ПС достигло 36 млн. Годовой объем составляет свыше 17 млрд. долларов. В России более трети пользователей Рунета воспользовались услугами WebMoney.

Расчетные операции производятся «титульными знаками». Их позиционируют как виртуальные эквиваленты некоторых валют.

Главные плюсы системы – возможность выбора из многообразия нужной валюты и высокая степень технологической защиты расчетных операций.

Чтобы осуществлять операции, нужно пройти регистрацию в сервисе. Каждый пользователь получает аттестат, уровень которого можно повышать, вводя в базу большее количество персональных сведений. Чем выше уровень аттестата, тем больше открывает возможностей сервис.

Комиссия взимается 0,8% от переводимой суммы.

Работающие в России

Электронные платежные системы в России:

МИР

Российские платежные системы представляет прежде всего национальная платежная система «МИР». Образована она по решению российских властей в 2014 г. после введения американских санкций против ряда банков страны.

Функции и характеристики системы нацелены на обеспечение безопасности и бесперебойности транзакций внутри России по банковским картам. Оператором является АО НСПК, учредителем которого выступил Центробанк РФ. Компания прошла сертификацию в международной организации по вопросам безопасности платежной индустрии, получив сертификат PCI DSS рус вер.png.

Система набирает обороты, в настоящее время все выплаты из бюджета (пенсии, зарплаты) производятся только по картам «МИР». Производить переводы по ней можно любого характера, в любую точку страны. За рубежом пользоваться ей невозможно.

Яндекс.Деньги

Сегодня самая популярная платежная система в России – «Яндекс.Деньги». Основана в 2002 г., сегодня 75% её акций принадлежит Сбербанку.

Операции производятся в рублях, доступны приобретения в торговых сетях интернета, оплата коммунальных услуг. Для граждан возможно пополнение кошелька путем перевода. Комиссия для внутрисистемных перечислений составляет 0,5%. За вывод денег с кошелька взимается 3%.

QIWI

Российский сервис «Qiwi» специализируется на коммунальных платежках, оплате связи. Платежи возможны как за счет наличных через широкую сеть терминалов Киви, так и онлайн способом в интернете.

Особенности платежных систем в России. Согласно закону, все операторы ПС, работающие на территории страны, должны зарегистрироваться в специальном реестре ЦБ.

Иностранные платежные системы в стране работают сегодня по правилам, установленными законодательством РФ. С апреля 2015 года операции по картам всех ПС, включая международные платежные системы в России, осуществляются через российский клиринговый центр.

Как известно, американские сервисы Виза и МастерКард согласно требованиям американского законодательства, приостановили доступ к своим сетям для значительного числа банков РФ. Как прогнозируют эксперты, вполне возможно, что они вообще будут вынуждены покинуть отечественный рынок в ближайшие два года.

Иностранные

Зарубежные платежные системы:

UnionPay

Лидером по объемам эмиссии уже несколько лет является самая крупная национальная ПС — China UnionPay (Китай). Она создана по решению китайских властей в 2002 г. при непосредственном участии китайского Центрального банка.

Гигант больше ориентирован на операции с карточками. Поэтому его торговый оборот уступает конкурентам даже на китайском рынке: Алипей (создана группой Alibaba Group) и Tenpay.

С 2013 года зафиксирована фигурантом реестра РФ. Картами ЮнионПэй россияне могут расплачиваться за покупки в интернете, проводить обналичивание средств.

PayEase

Ещё одна популярная китайская платёжная система PayEase работает только с организациями. Компания пользуется высокой репутацией за свою надежность и безопасность при проведении транзакций. В 2015 г. была названа самой лучшей системой международных расчетов.

В Европе жители многих стран почти не используют международные MasterCard или VISA. Большей популярностью пользуются местные платежные сервисы. Так, во Франции свыше 85% граждан предпочитают национальную Carte Bleue. В Германии для онлайн платежей применяют немецкую разработку сервисного платежа.

Американские

Наряду с вышеуказанными сетями в США успешно действуют такие сервисы электронных платежей, как Stripe, PayPal, Braintree. Пользователи отмечают Stripe, преимуществами которого называют понятный и простой интерфейс, высокий уровень технической поддержки клиентов.

PayPal крупный и известный игрок на рынке платежных услуг. Его карты принимают в 202 странах. Работает с 25-ю видами валют. Сервис востребован россиянами при оплате покупок в забугорных интернет-магазинах.

Комиссия с покупателя не взимается. Её оплачивает получатель денег — продавец. Критикуют его за сложный интерфейс и трудности с регистрацией.

Рейтинг, какие лучшие

Итак, какие самые лучшие платежные системы? Как вообще определить лучшую ПС? Выбор зависит от потребностей пользователя. Кому-то важен механизм вывода денег и размер комиссионных. Для других необходима высокая скорость денежного перевода. Третьим нужно простое и дешевое пополнение кошелька с использованием разнообразных платежных инструментов.

Основные принципы интернет-коммерции диктуют выбор таких факторов, как:

самые популярные ПС на сайтах магазинов;
удобный функционал;
оперативность вывода денег;
наличие бонусов.

Рейтинг — топ платежных систем – 5 лучших по итогам 2018 года:

Яндекс Деньги. Быстрый перевод средств. Производятся все типовые операции по оплате услуг и покупок.
Webmoney. Низкие комиссионные, быстрая аттестация, высокий уровень безопасности. Позволяет работать с различной валютой, в том числе с криптовалютой.
QIWI. Отличается простым в употреблении кошельком, удобным функционалом. Можно заводить как обычные, так и виртуальные карты, получать скидки в известных торговых фирмах.
Payeer. Набирающий популярность зарубежный платежный сервис. Оперативное пополнение и вывод средств, низкие комиссии.
AdvCash. В системе вы найдете все для международных расчетов. Большим плюсом можно отметить нулевую комиссию за внутрисистемные переводы. Сервис набирает свою аудиторию, с ним начинают сотрудничать все большее число магазинов.

Какая платежная система без комиссии?

На сегодня возможны операции по пополнению кошелька и вывода денег с него без комиссии в RBK Money. Такой вывод можно произвести только на банковский счет физлица или на пластик. В качестве примечания следует отметить, что зачисляются средства через 3 рабочих дня.

Смотрите также: