Электронный кошелек

В ряду платежных средств, таких как наличные деньги, банковские переводы и пластиковые карты, заметное место занимает электронный кошелек – ещё один платежный инструмент, подаренный нам цифровой экономикой.

Он появился одновременно с возникновением электронных денег. Их надо было где-то хранить, пополнять, следить за их количеством, производить приходные и расходные операции. В традиционном понимании денег для этих целей давно придуманы и действуют банковские счета, с помощью которых ведется учет, проводятся операции по движению средств в безналичном виде.

Цифровые финансы — такие же легитимные средства безналичного типа. Разница заключается в том, что оборот их осуществляется без создания банковского счета. Пользователь вносит реальные деньги, цифровой сервис их учитывает и обрабатывает, а затем по команде клиента переводит сумму по назначению.

Что такое электронный кошелек

Стремительное развитие информационных технологий привело к появлению дешевых и доступных коммуникационных каналов Интернета. Почувствовав выгоду, коммерсанты начали активно использовать эти каналы для мгновенной передачи коммерческой информации, проведения цифровых платежей. Так появились электронные системы денежных переводов.

Наряду с системами, основанных на использовании банковских карт, возникли платежные системы, избравшие полем своей деятельности только просторы интернета. Платежи в этих системах осуществляются с помощью виртуальных денег через электронный кошелёк. Доступ к нему обеспечивает программное приложение, расположенное на сервере оператора ПС.

Пользуясь такими сервисами, миллионы людей получили возможность совершать моментальные платежи в любую точку мира. Только в России, по отчету Центробанка, зафиксировано 253 млн электронных кошельков. По данным консалтинговой компании J’son & Partners Consulting годовой оборот электронных денег достигает 590 млрд рублей.

Таким образом, электронный кошелек являет собой цифровой комплекс с программным обеспечением, при помощи которого лицо может хранить виртуальные деньги и осуществлять реальные платежи через каналы интернета. В базовом понимании – это обычный файл, в котором хранится зашифрованная информация о деньгах клиента.

Зачем нужен электронный кошелек

Как видно из нашего определения, у него две основные функции: хранение виртуальных денег и проведение платежей. Деньги хранятся без начисления процентов (за исключением отдельных платежных систем, производящих такие начисления на остаток средств после проведения определенных операций).

Пользуются им прежде всего фрилансеры, получающие гонорар от заказчиков через электронные платежные сервисы, например, Вебмани. Делать это выгодно по ряду причин:

комиссионные ниже, чем при перечислении на пластик;
перевод осуществляется быстро;
безопасность, а в ряде случаев и конфиденциальность операции.

Электронные кошельки активно используют и те, кто занимается обменом криптовалюты. Поступления от рекламы, которая размещается на сайтах, как правило, приходят к их владельцам на указанный ими цифровой кошелек. При этом, заработанные виртуальные средства легко можно вывести с кошелька и обменять на реальные деньги.

Создание электронного накопителя проще и не занимает столько времени, как открытие счета в банке или получение карты.

Создание электронных кошельков

Для создания цифрового кошелька необходимо иметь компьютер или смартфон, доступ к интернету. Потребуется скан паспорта для отправки его на сайт ПС.

На портале выбранной ЭПС пользователь должен пройти регистрацию, указав все требуемые системой сведения о себе, номер мобильного телефона, координаты е-мейла. Система попросит подтвердить создание аккаунта. Осуществив подтверждение, пользователь вправе производить операции.

Операции с электронными кошельками

Пополнение

Виртуальные деньги появляются в накопителе после перечисления пользователю заработка, переводов с его платежной карты и других вариантов. Пополнение современных кошельков возможно следующими способами:

с платежных карт;
посредством интернет-банкинга;
с мобильных устройств;
наличными через терминалы;
перечислениями с других цифровых кошельков, принадлежащих иным платежным системам.

Мы перечислили основные, наиболее оптимальные способы. Существуют и другие, например, банковским или почтовым переводом, очевидный недостаток которых – длительный срок переводов.

Оплата товаров и услуг

Электронные кошельки зарождались прежде всего как инструмент проведения быстрых платежей. Со временем сфера применения инструмента расширялась, и сегодня цифровыми дензнаками оплачивают товары, услуги коммунальщиков и государственных структур, штрафы и налоги, авиабилеты, сотовую связь.

Виртуальные деньги стали признавать торговые сети интернета, ими безопасно производить платежи по банковским реквизитам. Любители онлайн-игр применяют их для покупки игровой атрибутики. Всех владельцев виртуальных кошельков привлекает прежде всего мгновенность переводов между системами.

Особым признанием пользуются анонимные электронные кошельки. В России, по официальным данным, их насчитывается более 100 млн. С помощью подобных сервисов пользователи, зарабатывающие на веб-сайтах, могут скрывать свои доходы и расходы.

Все крупные игроки этого рынка выпускают пластиковые и виртуальные карты, привязанные к сервису. Внутренние перечисления между этими картами и кошельком осуществляются мгновенно, зачастую без комиссии.

Вывод средств

Для потребителя очень важно знать, насколько легко и выгодно можно вывести деньги с сервиса. Как правило, эта операция сопровождается взиманием комиссии. Её размер варьируется от 0,8% до 5% и зависит от ПС и способов снятия денег.

Существуют также ограничения по предельным суммам хранения и вывода средств. Согласно закону о НПС аноним может иметь в ЭК не более 15 тысяч, идентифицированный – 600 тыс. рублей. Максимальная сумма одного перевода установлена в размере 15 и 40 тысяч соответственно.

Вывод финансов с накопителя производится следующими способами:

на прикрепленную пластиковую карту, выпущенную данной ПС;
на карту пользователя;
с использованием виртуальной карты ПС;
через биржу обменных сервисов;
на сервисы ЭПС-партнеров, привязанных к основному ЭК;
банковским переводом;
наличными путем почтового перевода (до 7 дней).

Виды электронных кошельков

Электронные кошельки различаются по набору исполняемых функций, используемым валютам.

В РФ закон о НПС предписывает юридическим лицам открывать и пользоваться только корпоративными ЭК. Тот же закон предусматривает для физических лиц три вида кошельков:

персонифицированные (необходима полное подтверждение личных данных);
неперсонифицированные или анонимные (идентификация не требуется);
сервис с упрощенной идентификацией.

По этой классификации идентифицированные пользователи имеют право держать до 600 тысяч рублей, прошедшие упрощенную проверку – не более 60 тысяч рублей с ограничением общей суммы транзакций в месяц 200 тысяч рублей.

Анонимные держатели кошельков могут иметь на виртуальном счете не более 15 000 рублей, в месяц производить всего переводов на максимальную сумму в 20 тысяч рублей.

Кроме того, среди экспертов и заинтересованных государственных органов активно обсуждается вопрос о возможности блокировки анонимных электронных кошельков. В Белоруссии такая блокировка произойдет с 01.03.2019 года.

Рейтинг электронных кошельков

Сегодня каждая платежная система старается иметь в своем активе полный набор современных оперативных функций. Для пользователей отличия могут состоять в удобстве процесса регистрации и дальнейшего пользования (интерфейс), в многообразии объектов оплаты, вариантах снятия денег и величине комиссионных.

Какой электронный кошелек лучше завести в России? Предлагаем вашему вниманию рейтинг электронных сервисов по популярности и надежности, анонимности платежей и размерам комиссий.

Самые популярные в России

По мнению экспертов и участников электронного рынка, наибольшей популярностью у россиян пользуются сегодня Вебмани, Яндекс.Деньги, Киви, RBK Money, PayPal. Первые трое безусловно являются крупнейшими и основными игроками на рынке цифровых платежей. Они являются членами национальной ассоциации «Электронные деньги».

Лучшие

Популярных электронных кошельков сейчас достаточно, но конкретный выбор пользователь производит в зависимости от своих целей: кому-то нужна определенная валюта, кого-то интересуют выгодные условия вывода средств, третьих волнуют проблемы безопасного сбора платежей от клиентов и т. д.

Если говорить о лучших с универсальными наборами функций, то здесь критериями выступают стаж работы на рынке, показатели зарегистрированных кошельков, количество транзакций, обороты капитала. Наряду с этим обычных пользователей волнуют такие прозаические вещи, как наличие грамотной и внимательной к нуждам клиентов поддержки, простота интерфейса, большой и отвечающий интересам конкретного пользователя выбор функций.

Какой самый лучший электронный кошелек? Предлагаем свой вариант.

PayPal

Более 15 лет функционирования, с 2011 г. – в России. Если нужен электронный кошелек для оплаты во всех точках мира, выбор ПэйПала будет самым верным решением.

Для открытия счета достаточно ввести адрес е-мейла и выбранный пароль. Рекомендуется сразу обзавестись банковской карточкой и добавить её к сервису ПэйПал. С неё владелец пополняет баланс, осуществляет беспроцентное выведение денег с накопителя.

Для оформления заказа с помощью PayPal вводятся только адрес почты и пароль. Пополнять кошелек, выводить средства на привязанную карту, совершать внутренние переводы возможно без комиссии.

PAYEER

Год создания – 2012. Также рекомендуется для платежей в мировой сети. Не применяет блокировку кошельков своих клиентов. Платежи производятся без комиссии. Более 150 вариантов перечисления на кошелек.

На официальном портале Пайера возможен прямой обмен в Яндекс.Деньги, Киви, Bitcoin, на карты МастерКард и Visa, перечисление денег на номер телефона. При необходимости обмена с другими ПС, прибегают к помощи обменников.

Perfect money

Работает с 2007 года. Известна тем, что её пользователи могут производить переводы в различных валютах, в том числе в Золоте и Биткоинах. Став участником ПС, клиент может:

осуществлять оплату товаров и услуг в торговых сетях интернета;
принимать платежи от партнеров и покупателей в коммерческих интернет проектах.

Одна из немногих ПС, которая начисляет ежемесячный процент (4% годовых) на остаток средств в кошельке.

Яндекс.Касса

Отвечая на вопрос о том, какой электронный кошелек лучше завести в России предпринимателю, эксперты, как правило, рекомендуют агрегатор Яндекс.Касса. Он предназначен для приема оплаты в странах постсоветского пространства.

Платежи принимаются множеством способов: карточками, цифровыми деньгами, посредством интернет-банкинг, с телефонных номеров. Задействовано более, чем 250 тысяч приемных пунктов платежей.

Самые надежные

WebMoney

Мнения пользователей сходятся в том, что самый надежный электронный кошелек в России – это WebMoney. Уже при регистрации система требует ввести не только полные сведения о пользователе, но и приложить копию паспорта. Данные тщательно проверяются в центре аттестации.

Для обеспечения безопасности используются при транзакциях цифровые пароли через sms-сообщения, файл ключей, программа E-Num, генерирующая одноразовые пароли.

Устройством системы предусмотрена блокировка расчетов в случае, если на WM-кошельке отсутствуют средства. Алгоритм транзакции настроен так, что при обрыве связи деньги никаким образом не потеряются.

Расширение функционала за счет привязки к кошельку пластиковых карт также способствует безопасному проведению платежей.

Другие

Приводим список надежных электронных систем платежа, совмещающих карты с кошельками:

Яндекс Деньги. Одноименная карта. Клиенту она обойдется в 200 рублей за три года. Можно обналичивать, совершать все операции в торговых сетях и онлайн, как с обычной картой.
Qiwi. Виртуальная карта Киви. Бесплатная, на 2 года. Отличный вариант для шопинга в интернете. Пластиковые карты Visa 6 видов. В том числе именная с чипом, так называемая перламутровая карта QIWI Приоритет, карты для геймеров. В основном они рассчитаны на 3 года.
Для сведения. Карты систем Payeer и Advcash временно заблокированы для России.

Для хранения криптовалют эксперты рекомендуют:

Blockchain. Самый известный и зарекомендовавший себя криптовалютный сервис. Защитная система включает код через SMS и дополнительную защиту – 2-факторную аутентификацию (2FA). Владелец кошелька должен открыть одноименный сайт, чтобы получить доступ к аккаунту.
BitGo. По оценкам многих пользователей является наиболее надежным. Предусмотрены двухэтапное распознавание, наличие двух подписей для транзакции, хранение ключей на сервере и платформе.
GreenAddress. Сервис русскоязычный, пользующийся популярностью в России. Применяется целый набор защитных приемов, в том числе новых сгенерированных адресов для каждого перевода.

Без идентификации, анонимные кошельки

Электронные кошельки без идентификации делают платежи в интернете обезличенными. Регистрация в них происходит без представления личных данных и такие кошельки не дают возможность установить личность пользователя.

Какие электронные кошельки лучше выбрать среди анонимных:

Payeer. Обязательная верификация и лимиты не предусмотрены. Анонимность при операциях.
Perfect Money. Предоставляет пользователю право выбора: верифицироваться или нет. Для идентифицированных клиентов комиссия в 4 раза ниже – 0,5%.
Advcash. Для пользователей, не представивших личные данные, определен лимит месячного оборота в 2500 долларов.
OkPay. То же самое, но лимит для анонимов установлен только в 300 долларов.

Работающие без комиссии

Как правило, без комиссии осуществляются внутренние платежи. Вывод средств с нулевой комиссией производится чаще всего на виртуальные или пластиковые карты собственного выпуска.

Самые популярные электронные кошельки без комиссии или с низкими комиссиями:

Payeer. Вывод через пластиковую карту ПС и на телефон Мегафон –0%.
Epayments. Переводы между пользователями внутри системы – 0%.
Perfect Money. Комиссия за операцию – 0,5% у идентифицированных и 1,99% у анонимных клиентов.
WebMoney. Комиссия за вывод с кошелька – 0,5%.
RBK money. Для российских граждан с подтвержденными данными вывод на банковский счет в срок 5 дней до 10 тысяч рублей – 0%. Через пластиковую карту RBK – 0%.

Заключение

Электронные кошельки имеют хорошие перспективы дальнейшего распространения и развития функционала. С принятием закона о НПС они получили легитимизацию и операторы электронных платежных систем с оптимизмом смотрят в свое будущее.

Надеемся, что статья поможет вам сделать оптимальный выбор какой электронный кошелек лучше завести в России.

Смотрите также: